银行的信用风险,造成的原因有很多。调研不充分、风险评估不专业、客户不诚信、客户经营能力不逮、经济周期衰退、行业下行、市场变化等,都可能产生风险。换一个角度,梳理风险产生的原因,信用授" /> 威信| 金川| 赣县| 台南市| 麟游| 红安| 廊坊| 怀安| BR88 万博体育app 龙江| bwin必赢 新田| 宁夏| 祁阳| 乐天堂fun88 玛沁| 通许| 那坡| 冠亚娱乐 辉县| 彭阳| 韦德1946官网 宁城| 韦德1946 manbetx万博 静宁| manbetx体育 中牟| 肇州| 资阳| 徽州| wanbet 亚洲城ca88唯一官方网 田林| 德格| 潮州| 冠亚娱乐 漠河| 宝清| 临澧| 张北| 彰武| 涞源| 88bifa 根河| 城阳| 3344555开奖结果 ManBetx苹果客户端 浮梁| 文水| 邕宁| 井陉矿| 宣城| opebet 华宁| 冠亚娱乐 景东| 光泽| BR88官网 桐城| bwin 万博体育1.0 英山| 淳安| 类乌齐| 饶河| betway 漾濞| 嫩江| 伟德1946 fun88乐天堂 乌拉特前旗| 昌图| 凭祥| 博管理 唐山| 鸡东| 监利| w88.com bv伟德体育 南靖| 镇远| 宕昌| 阳新| ag国际娱乐平台 br88 范县| 南宫| 宁化| 上海| 甘谷| 遂川| 和林格尔| 开县| 阿勒泰| 晋江| 乌达| betway必威 惠民| 泗阳| 和平| 乾安| 安龙| 平昌| 渑池| 遵义市| betway88 坊子| 万博官方体育 八一镇| 伟德1946 叶县| 田阳| 大龙山镇| betway88 岐山| 申扎| 聂拉木| 万博体育3.0 永城| 耒阳| 大奖888 峨边| 兴隆| 泾县| 宝清| manbetx苹果 狗万体育网站 沙湾| 万博体育manbetx 武清| 太康| 栾城| 清丰| dafa888 临城| 连云港| 新宾| uedbet官网体育 南票| wwwdafa888bet 渠县| 万博体育网站 灌南| 万博官网 大足| 平昌| 婺源| 东西湖| 大发888下载 五寨| 娄底| 康保| ca881亚洲城娱乐 林周| 阿克苏| br88冠亚 安图| 南城| 建昌| 融安| 宁南| 托克逊| 大奖88 88bifa.com 北宁| 乌拉特前旗| betway体育 河津| 宜良| 万博manbetx 洛南| 富阳| bwin888 铁山港| 冠亚娱乐 正宁| 南雄| 五指山| 慈溪| 永济| 内黄| dafabet手机版中文 玛多| 3344222 万博manbetx体育 冠亚娱乐 玛纳斯| 桓仁| 象州| 番禺| 洛隆| betway必威 阿拉善左旗| 德钦| ca888 鹤岗| 雅江| 冠亚娱乐 遂平| fun88首页 九州体育 必赢bwin 波密| 全南| 曲靖| br88 万博体育manbetx 阿合奇| 积石山| 伽师| 宽甸| 烟台| www.3344111.com 肇庆| 冠亚娱乐 丹棱| 寰宇浏览器异常 大奖88 永寿| 青冈| ca88亚洲城娱乐手机版 韦德1946 连州| manbetx网页版 凤城| 沙圪堵| 乌达| 大方| 雁山| bwin娱乐 大关| ca888亚洲城唯一授权 陕县| 竹山| 南康| 即墨| 轮台| 普兰| 冠亚彩票 优德888娱乐 优德w88会员登录 万博app bfun88 冠亚娱乐 赣州| 冠亚娱乐 城固| 邕宁| 米脂| 台东| 水城| 红河| 亚洲城ca88电脑版官网 浦北| 勐腊| 贵港| 洋山港| 大同县| 九州体育 新化| 88bifa 博管理 从江| dafabet属于什么游戏 汝州| 荣昌| 雅安| 古县| 曲阜| 荆门| 优德888娱乐 鲁山| 万博manbetx官网 冠亚娱乐 诸城| 岐山| 大荔| 阳春| dafa888bet娱乐场下载 普兰店| 万博体育网站 江孜| 3344555 ca88亚洲城手机客户端 新万博体育登录网址 88bifa.net 饶阳| 通州| 韦德88 betway必威 uedbet888 冠亚娱乐 玛沁| 平阴| www.3344444.com 沙河| bwin手机版 梅河口|

[心][蒙面]——楼主呀,你看不见“医生——金钱——病人”这个产业化的不良循环,你就永远也解决不了医患问题!!!!

2019-02-23 03:02 来源:中国涪陵网

  [心][蒙面]——楼主呀,你看不见“医生——金钱——病人”这个产业化的不良循环,你就永远也解决不了医患问题!!!!

  bv19462018-11-1609:34IPv6是用于替代现行版本互联网IP协议IPv4的下一代IP协议,可以为数以千亿的设备提供网址。2018-11-1408:542018-11-1408:5311月13日,在贵州省丹寨县兴仁镇城望村,村民在探讨刺绣技艺。

传信早在战国时期就已经出现,《韩非子·说林上》中讲述到:“田成子去齐,走而之燕,鸥夷子皮负传而从。田钢回家后跟爷爷谈起,田汉爽快地答应了,只说了一句“请老师直接和我约时间好了。

  传信所针对的重点是“出入”这一事件而非使用者本人,如果没有人口流动,传信便没有了存在的必要,这与身份证的人身属性有着本质区别。2018-11-1609:34如果去到青藏高原、内蒙古的草原,人们很容易就能看到由铁丝制成的呈网格化的围栏,这是现代畜牧业管理中非常重要的一项手段。

  这个方面我们可以向美国的“和平队”学习,鼓励年轻人作为志愿者到这些国家工作个一年半载,真正地与当地人建立起密切的交往关系。2018-11-1609:32新华社悉尼11月15日电澳大利亚研究人员最新发现,在海水逐渐变酸时,成年南极磷虾能够维持体液的酸碱平衡,表现出适应海洋酸化的能力。

2015年促进科技成果转化法修订实施后,科研人员成为新企业股东的股权是以奖励的方式授予的。

  文章指出,从这些围栏设计对野生动物的影响来看,前三种围栏主要产生的是负面效应,而即使是用来保护一些重点物种的围栏,也可能对其他物种产生负面影响。

  “从其大体为大人,从其小体为小人”,为达目的不择手段的人是客观存在的,凡伟大事业,前途是光明的,道路是曲折的。2018-11-1609:32从今年10月份起,作为贵州较早发展智慧旅游的景区之一,黄果树景区全面实行实名制购票,游客可使用第二代居民身份证、临时身份证以及护照等证件,通过售票平台“快行漫游网”预订门票。

  传信所针对的重点是“出入”这一事件而非使用者本人,如果没有人口流动,传信便没有了存在的必要,这与身份证的人身属性有着本质区别。

  危起伟最后一次发现白鲟幼鱼是在1991年,之后,在2002年和2003年分别接触过两次白鲟误捕抢救。2018-11-1408:542018-11-1408:5311月13日,在贵州省丹寨县兴仁镇城望村,村民在探讨刺绣技艺。

  11月14日,在石家庄市行唐县铁匠庄村,李住军在工作室制作传统工艺剑。

  万博官方app初冬时节,山东省沂源县迎来设施农业生产管护的忙碌时节,当地农民忙着在大棚里进行土地耕种、果蔬种植等,到处一片繁忙景象。

  作品以"今天,我过端午”为主题,鼓励网友以吃粽子、划龙舟、佩香囊等端午节传统习俗为创意起点,发散思维,尽情享受端午节日氛围。  对于5G投资的回报,有业内人士向记者分析,大带宽应用场景就是指流量消费,但现在中国的移动电话普及率已经高达110%,ARPU(每用户平均收入)值连年下降,2018年1-9月降幅达到64%,由于运营商之间价格战,流量收入即将见顶。

  betway88 dafa888.casino手机版 冠亚娱乐

  [心][蒙面]——楼主呀,你看不见“医生——金钱——病人”这个产业化的不良循环,你就永远也解决不了医患问题!!!!

 
责编:

[心][蒙面]——楼主呀,你看不见“医生——金钱——病人”这个产业化的不良循环,你就永远也解决不了医患问题!!!!

betway 2018-11-1709:37中国碳排放总体虽呈上升趋势,但因政府积极采用了推广应用清洁能源与实施重大生态工程等措施,碳减排成效明显,排放增速逐渐降低,自2013年以来增速基本为零。

    文/刘晓春

    银行的信用风险,造成的原因有很多。调研不充分、风险评估不专业、客户不诚信、客户经营能力不逮、经济周期衰退、行业下行、市场变化等,都可能产生风险。换一个角度,梳理风险产生的原因,信用授信产品的移用也是一个非常重要的因素。

    笔者有段时间分管个人业务,发行信用卡的任务沉重,于是到基层调研。经营行的行长、信用卡业务负责人、客户经理,都建议考虑给个体经营户、小微企业主发卡,把授信额度提高到一两百万甚至更高,这样就容易完成任务了。我当时就明确,绝对不允许!

    银行的不同信贷产品,是针对客户的不同需求,依据这些需求的不同风险节点进行设计的,相应的管理逻辑也依据这些不同进行规定。一旦移用或错位,就会造成风险管理的错位,最后导致风险的发生。

    信用卡属于无抵押个人消费信用贷款。风险的控制首先是额度审批,把额度控制在客户月收入的一定比例内,在这个基础上,还要考虑客户的年龄、职业、以往信用记录等。发卡后,日常关注客户的消费习惯和还款情况,采取相应的风险管理措施。

    个人经营性贷款和小微企业贷款,是生产或商业经营性贷款,资金用途一般是客户日常经营性流动资金。风险控制除了客户以往的信用记录,更主要的是评估客户的经营管理能力、生产能力、经营的产品是否适销对路等。个人经营性贷款和小微企业贷款的审批程序比信用卡更复杂,需要的资料更多,贷后管理也更复杂。

    如果把信用卡用于个体工商户或小微企业的经营,就会混淆消费和经营两类资金的用途。因为业务反映在信用卡的账目中,信用卡部门就只按照无抵押消费信用贷款的要求进行风险管理,不会关注客户的生产经营状况。很不幸,在信用卡业务发展初期,不少银行的基层行都发生过这样的产品移用情况,信用卡发卡量和消费额任务虽然完成了,但很快风险也大量产生了。

    回头看这几十年,许多信用风险的产生,都可以从产品移用的视角进行分析。

    比如,流动资金贷款和固定资产贷款(包括项目贷款、技术改造贷款等)。针对这两类贷款,银行有不同的准入条件和审查要求,也有不同的管理逻辑。但部分企业和银行的客户经理,为了审批方便,有时因为固定资产贷款的指标紧张,会有意无意地以流动资金贷款替代固定资产贷款。虽然放贷时,经办人心知肚明,但贷款一旦放出去,整个管理系统是把这笔贷款作为流动资金贷款来管理的,最后可能形成不良资产。

    对企业来讲,用大量的流动资金贷款去进行固定资产投资,首先形成了资金来源与运用期限的错配,造成资金管理困难,从而带来流动性风险。由于在贷款申请和评估时,不是在项目投资的基础上进行的,因此不会针对项目投资所需的额度、期限、用款进度、贷款方式进行设定。企业项目投资后,不仅有资金期限上的错配,还有金额的错配、用款进度不能按计划进行等问题,需要不断地申请新的贷款,甚至需要用高利贷临时周转等,这既影响了项目投资的进度,也加重了项目投资的成本。

    自从有了按揭贷款,有的房地产企业因自身资金链紧绷,就利用员工或社会人员的身份证,办理假按揭贷款供企业使用。这也是一种产品移用,有个别银行的个别营业机构把按揭贷款办成了高风险贷款。

    近年来的一些监管套利业务,也容易造成产品移用的现象。特别是在业务多层嵌套后,业务的股债逻辑混乱,导致风险管理目标错位。由于多层嵌套,资金的最终业务逻辑已与第一层的业务逻辑不同。如果还是用第一层的业务逻辑进行业务审查和风险管理,这些风险管理措施可能就会落空。

    银行的每一个产品,都有业务内在的逻辑,准入的标准、审批流程的设计、成本收益的计算、合同条款的设定、风险管理的要求等,都是相应配套的。一旦产品移用,原来设定的各项管理措施就会变得风马牛不相及,甚至各项风控措施都失效。

    我们往往就银行的报表分析,哪类贷款风险高,哪些行业贷款风险高。如果考虑到银行大量授信产品被移用的因素,可能这些贷款的风险就被错估了。比如,批发零售、小微企业、加工生产业等这些科目中的贷款,实际上大量的被移用到其他领域。这样的后果是,银行大量压缩这些类别的授信、上级行大量减少对这些类别授信的授权,最终影响了对实体经济的支持力度。

    从客户的角度看,需要资金时,只要拿到资金就可以,不关注负债的品种是否与自己的用途相匹配,也给后续的经营带来被动甚至困难。许多企业的经营中,不仅有杠杆率高的问题,更有负债结构不合理的问题。其中,包括期限结构、负债品种结构,还有负债结构与资产结构匹配的问题。正因如此,我们看到一些企业常年处于到处找资金的烦恼中。一些企业资金链出现问题,甚至危及自身的存亡,很大程度上与这些错配有关,或者说是移用了负债产品的结果。

    银行在创新产品时,要深刻理解产品的内在逻辑,设定相应的业务流程和风控措施。比如给个体经营户和小微企业发行用于生产经营的信用卡,我觉得这样的创新可以考虑,但必须单设一个业务品种,进行专业管理,针对这类客户的生产经营特点,确定准入标准、评估风险的方式、发卡授信后的风险管理要求等。在依据业务逻辑创新的同时,更要关注在具体办理业务中产品应用是否得当,防止经营机构因单纯业绩观念而发生产品移用的风险。

    (作者系原浙商银行行长)

    (编辑:马春园)

独家专栏

热门推荐